Autolainalaskuri
Loppuun jäävä bullet-erä.
| Määrä | |
|---|---|
| Rahoitettava | |
| Kuukausierä | |
| Jäännösarvo lopussa | |
| Korot ja kulut yhteensä | |
| Maksat kaikkiaan |
Todellinen vuosikorko lasketaan syöttämistäsi kuluista. Vertaa sitä rahoittajan ilmoittamaan lukuun — laki velvoittaa kertomaan sen.
Kuukausierä on markkinointia, todellinen vuosikorko on hinta
Autokaupassa rahoitusta myydään kuukausierällä: pieni erä näyttää edulliselta, vaikka laina-aika olisi pitkä ja kulut suuret. Tämä laskuri näyttää erän lisäksi todellisen vuosikoron, joka sisältää avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Se on ainoa luku, jolla kahta tarjousta voi verrata keskenään — ja se on juuri se luku, joka rahoittajan on lain mukaan ilmoitettava.
Laskuri huomioi myös jäännösarvon eli bullet-erän, joka on tavallinen auton osamaksurahoituksessa. Jäännösarvoa ei lyhennetä kuukausierissä, joten erä pienenee — mutta korkoa maksetaan koko laina-ajan myös siitä, ja lopussa summa erääntyy kerralla. Silloin edessä on jäännösarvon maksu, uudelleenrahoitus tai auton vaihto, ja auton todellinen jälleenmyyntiarvo ratkaisee, onko kauppa ollut hyvä.
Huomaa myös nollakorkokampanjat: kun avausmaksu ja kuukausimaksut lasketaan mukaan, koroton rahoitus ei yleensä ole ilmaista. Syötä kampanjan kulut laskuriin ja katso, mitä todellinen vuosikorko sanoo. Laskuri antaa arvion, ei rahoitustarjousta — vakuutukset, toimituskulut ja mahdolliset lisäturvat kannattaa laskea päälle erikseen.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi se ratkaisee?
Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut, joten se kertoo rahoituksen kokonaishinnan yhtenä lukuna. Nimelliskorko voi näyttää matalalta, vaikka kulut nostavat todellisen koron moninkertaiseksi — jopa nollakorkoinen tarjous maksaa, jos siinä on avausmaksu ja kuukausimaksu. Laskuri ratkaisee todellisen vuosikoron kassavirrasta, ja lain mukaan rahoittajan on ilmoitettava sama luku tarjouksessaan.
Miten jäännösarvo eli bullet-erä vaikuttaa?
Jäännösarvo on osa lainasta, jota ei lyhennetä kuukausierissä vaan joka erääntyy kerralla sopimuksen lopussa. Se pienentää kuukausierää mutta ei kokonaiskustannusta — korkoa maksetaan koko ajan myös jäännösarvosta. Lopussa jäännösarvo on maksettava, rahoitettava uudelleen tai auto vaihdettava, ja silloin auton todellinen arvo ratkaisee.
Kannattaako käsiraha maksaa mahdollisimman suurena?
Yleensä kyllä, jos rahalle ei ole tuottavampaa käyttöä — käsiraha pienentää rahoitettavaa summaa ja siten korkokuluja koko laina-ajalta. Poikkeus ovat aidosti korottomat kampanjarahoitukset, joissa raha kannattaa pitää itsellä — mutta tarkista niistäkin todellinen vuosikorko, sillä kulut tekevät korottomasta harvoin ilmaista.